Policz ile zapłacisz.
Za mieszkanie.
Rata kredytu, suma odsetek, harmonogram spłat. Raty równe i malejące. Porównaj scenariusze.
Następny krok: porównaj oferty 10 banków → ilerata.pl
Kalkulator pokazuje Ci matematykę. ilerata.pl zestawia weryfikowane oferty polskich banków z aktualnym oprocentowaniem — żebyś wiedział gdzie kredyt będzie najtańszy.
Kalkulator kredytu hipotecznego 2026
Kalkulator kredytu hipotecznego policzmnie.pl pozwala szybko obliczyć wysokość miesięcznej raty, sumę odsetek i całkowity koszt kredytu. Obsługuje dwa typy rat: równe (annuitetowe) i malejące (kapitałowe).
Raty równe vs malejące
Raty równe — stała kwota przez cały okres kredytu. Łatwiejsze planowanie budżetu, ale wyższy całkowity koszt odsetek. Raty malejące — wyższa rata na początku, niższa na końcu. Mniejszy całkowity koszt odsetek. Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat różnica może przekroczyć 50 000 zł.
Harmonogram spłat
Kalkulator generuje pełny harmonogram spłat z podziałem na część kapitałową i odsetkową. Pokazuje jak zmienia się saldo kredytu w każdym miesiącu — na początku większość raty to odsetki, pod koniec prawie cała rata idzie na spłatę kapitału.
Wkład własny
Minimalny wkład własny wymagany przez banki w Polsce to 10-20% wartości nieruchomości. Wyższy wkład własny = niższa rata i mniejsze odsetki. Kalkulator pozwala porównać różne scenariusze wkładu własnego od 10% do 50%.
Oprocentowanie kredytu w 2026
Oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmienną stopą to marża banku (typowo 1,5-2,8%) plus wskaźnik referencyjny WIBOR 3M, który w lipcu 2026 wynosi ok. 3,85%. Stopa referencyjna NBP to 3,75%. Według danych NBP średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w I kwartale 2026 wyniosło ok. 5,97%.
WIBOR zastąpi POLSTR — nie WIRON
Wskaźnik WIRON, pierwotnie planowany jako następca WIBOR-u, został w 2024 roku wycofany z reformy. Docelowym wskaźnikiem jest POLSTR (Polish Short Term Rate), publikowany od 2 czerwca 2025. Zgodnie z harmonogramem GPW Benchmark z maja 2026 banki przestają oferować kredyty oparte na WIBOR do końca 2026 roku, a od 2027 nowe umowy zawierane są już na POLSTR. Umowy na WIBOR pozostają ważne do czasu konwersji.
Kalkulator ma charakter informacyjny. Rzeczywiste warunki kredytu mogą się różnić w zależności od banku i indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.